Als ondernemer ben je waarschijnlijk bekend met het afsluiten van een hypotheek om een bedrijfspand te financieren. Bij het kiezen van een hypotheek komt er veel kijken, en een belangrijk aspect is de rente die je moet betalen. Er bestaat echter een hardnekkig gerucht dat in een schrikkeljaar, waarin februari 29 dagen telt in plaats van 28, je meer rente zou moeten betalen. Maar is dit eigenlijk wel waar?
In deze blog:
- Hoe wordt het bedrag aan rente dat je moet betalen berekend?
- Het gerucht is ontkracht
- Verschil nominale en effectieve rente
- Hoe werkt dat bij spaarrente?
- Als je weet hoe het zit
Hoe wordt het bedrag aan rente dat je moet betalen berekend?
Om deze vraag te beantwoorden, moeten we eerst begrijpen hoe financiers de rente berekenen. De financiers hanteren verschillende methoden bij het berekenen van de rente op hypotheken. Bij de meeste grootbanken en hypotheekverstrekkers wordt er bij de berekening van de rente uitgegaan van een maand met 30 dagen en een jaar met 360 dagen. Dit betekent dat ongeacht of het een schrikkeljaar is of niet, elke maand als gelijkwaardig wordt beschouwd en elke jaar als gelijkwaardig aan 12 maanden. We noemen dat de ‘bankiersjaar’-methode.
Het gerucht is ontkracht
Het gerucht dat je meer rente zou moeten betalen in een schrikkeljaar berust dus op een misverstand. De methode die de meeste banken hanteren bij het berekenen van de rente blijft consistent, ongeacht het aantal dagen in een maand of jaar. Het is echter belangrijk om te vermelden dat andere financiers mogelijk andere methoden gebruiken bij het berekenen van de rente. Zij kunnen bijvoorbeeld rekening houden met het aantal dagen in een specifieke maand, inclusief eventuele extra dagen in een schrikkeljaar.
Verschil nominale en effectieve rente
De nominale rente bepaalt in eerste instantie welk bedrag er aan rente van je rekening wordt
afgeschreven. Onder effectieve rente wordt verstaan: de te betalen rente, rekening houdende met
het moment van betalen en de kosten. Voor het vergelijken van financiële producten moet de
effectieve rente gebruikt worden. De verschuldigde hypotheekrente wordt maandelijks betaald. In principe zou de bank de verschuldigde rente in één keer aan het eind van het jaar in rekening moeten brengen. Doordat je maandelijks gaat betalen, mis je over de betalingen rente-inkomsten. Hierdoor zal de effectieve rente hoger uitkomen dan de nominale rente. In de effectieve rente kunnen ook nog kosten verwerkt zitten.
Hoe werkt dat bij spaarrente?
De rente op je rekening berekenen de spaarbanken vaak op basis van je dagelijkse valutaire saldo. Daarbij gaan de (spaar)banken uit van het werkelijke aantal dagen in een maand en jaar. In 2024 rekenen ze met 366 dagen omdat het een schrikkeljaar is. Sommige banken berekenen deze rente over het aantal dagen per kwartaal dat het geld op jouw rekening staat. Laat je de rente op jouw spaarrekening staan? Dan krijg je hier ook rente over. Als je jouw spaargeld een heel jaar laat staan, krijg je dus rente op rente op rente.
Als je weet hoe het zit
Het is echter altijd raadzaam om contact op te nemen met jouw specifieke (spaar)bank of hypotheekverstrekker om te achterhalen hoe zij precies de rente berekenen. Deze informatie is ook te vinden in de algemene voorwaarden. Zo kun je een weloverwogen keuze maken bij het afsluiten van een hypotheek en/of het stallen van overtollige liquide middelen. Dan weet je precies hoe het zit en waar je aan toe bent. Dat geldt overigens ook voor de andere voorwaarden. We helpen je graag met het ontcijferen van ‘de kleine lettertjes’.
Ga terug naar het overzicht