Een groeiende onderneming vraagt soms om meer ruimte. Maar hoe financier je als ondernemer een eigen praktijkruimte of bedrijfsunit? Het verhaal van Tigran laat zien dat je soms verder moet kijken dan alleen een zakelijke financiering. Ondernemen begint vaak klein. Een idee naast een baan in loondienst, een paar klanten, langzaam steeds meer opdrachten en uiteindelijk het moment waarop je besluit volledig voor jezelf te gaan. Zo begon het ook bij Tigran. Ruim drie jaar geleden startte hij naast zijn baan in loondienst als medisch keuringsarts met zijn eigen onderneming. Een bewuste keuze: eerst ondernemen naast zijn baan, zodat hij zijn klantenbestand rustig kon opbouwen en tegelijkertijd financiële zekerheid hield. De onderneming groeide. Inmiddels werkte Tigran volledig als zelfstandig ondernemer en ontstond er een nieuwe vraag: Hoe geef ik mijn onderneming de ruimte om verder te groeien? Het antwoord vond hij uiteindelijk dichtbij huis: een eigen praktijkruimte in een nieuwbouw bedrijfsunit.
In deze blog:
- Van werken aan de keukentafel naar een eigen praktijkruimte
- Een bedrijfsunit financieren als ondernemer
- Niet alleen naar de onderneming kijken
- Privé en zakelijk financieren: waarom combineren soms interessant kan zijn
- De financiering kwam rond
- Maar een grotere onderneming betekent ook andere risico’s
- Van financiering naar een totaalbeeld
- Een bedrijfspand kopen als ondernemer: kijk verder dan de koopsom
- MKB Partnerz: zakelijk en privé met elkaar verbinden
- Ook plannen om een bedrijfsunit of bedrijfspand te kopen?
Van werken aan de keukentafel naar een eigen praktijkruimte
In de beginfase was vanuit huis werken ideaal. Geen reistijd, weinig kosten en alles binnen handbereik. Maar wanneer een onderneming groeit, verandert dat. Voor Tigran werd de combinatie van werken en wonen steeds lastiger. Zeker met een jong gezin is het prettig wanneer je na een werkdag letterlijk de deur van je onderneming achter je kunt dichttrekken. Een eigen praktijkruimte zou daarom niet alleen een zakelijke investering zijn. Het zou ook zorgen voor een betere scheiding tussen werk en privé. Toen er in zijn woonomgeving een nieuwbouwproject met bedrijfsunits werd aangekondigd, was zijn interesse dan ook direct gewekt. De locatie was ideaal: dichtbij huis en passend bij de toekomstplannen van zijn onderneming. Maar vervolgens kwam de belangrijkste vraag:
Hoe financier je als ondernemer een bedrijfsunit?
Een bedrijfsunit financieren als ondernemer
Voor Tigran was het belangrijk om vooraf duidelijkheid te krijgen over de financieringsmogelijkheden. Daarom werd MKB Finanz gevraagd om mee te kijken. Tijdens de eerste QuickScan waren we voorzichtig positief. De financieringsvraag was aanzienlijk, maar er waren verschillende mogelijkheden. Tegelijkertijd was er een bijzonder aandachtspunt. Tigran werkt als medisch keuringsarts en zijn dienstverlening valt onder een btw-vrijstelling. Daardoor kan hij de btw op de aanschaf van de bedrijfsunit niet terugvorderen. Dat lijkt misschien een detail, maar bij de aankoop van een bedrijfspand kan het een behoorlijk verschil maken. De totale investering wordt hierdoor hoger en daarmee ook de financieringsbehoefte. Dit is een goed voorbeeld van waarom een bedrijfsfinanciering niet alleen draait om de aankoopprijs van een pand. De vraag is wat de totale investering wordt en hoe je die verantwoord kunt financieren.
Niet alleen naar de onderneming kijken
Tijdens het gesprek met Tigran werd duidelijk dat er meer mogelijkheden waren wanneer we niet uitsluitend naar de onderneming zouden kijken. Tigran en zijn vrouw hadden namelijk een aanzienlijke overwaarde op hun eigen woning. Door de jaren heen hadden zij afgelost en was de waarde van de woning gestegen. Daardoor zat er financiële ruimte in hun bestaande hypotheek. Dat bracht een interessante mogelijkheid in beeld. In plaats van de volledige financieringsbehoefte bij de onderneming neer te leggen, konden we onderzoeken of een deel van de benodigde eigen inbreng vanuit de woning kon worden gerealiseerd. En daarmee kwamen MKB Hypotheken en MKB Finanz samen in één financieringsvraagstuk.
Privé en zakelijk financieren: waarom combineren soms interessant kan zijn
Via MKB Hypotheken onderzochten we de mogelijkheden om de bestaande hypotheek te verhogen. Tegelijkertijd keek MKB Finanz naar de financiering van de bedrijfsunit. Door beide trajecten tegelijkertijd te bekijken, konden we de gevolgen van de verschillende mogelijkheden naast elkaar leggen. Want een extra hypotheek betekent natuurlijk ook extra maandlasten privé. Een zakelijke financiering heeft weer gevolgen voor de onderneming en de zakelijke cashflow. Het gaat daarom niet alleen om de vraag:
“Kunnen we de bedrijfsunit financieren?”
Maar vooral:
“Welke combinatie van financieringen past bij de onderneming én bij de financiële situatie van het gezin?”
Dat totaalplaatje was in het geval van Tigran belangrijk.
De financiering kwam rond
Na gesprekken, berekeningen en de nodige afstemming met de betrokken partijen kwam uiteindelijk het verlossende woord: de financiering werd gerealiseerd. De bedrijfsunit kon worden aangekocht en inmiddels is de bouw gestart. Voor Tigran betekent dat een belangrijke volgende stap in de ontwikkeling van zijn onderneming. Straks heeft hij een professionele praktijkruimte dichtbij huis, terwijl wonen en werken veel beter van elkaar gescheiden zijn. Een investering in zijn onderneming én in de manier waarop hij zijn werk en privéleven kan combineren.
Maar een grotere onderneming betekent ook andere risico’s
Met een bedrijfsunit en een groeiende onderneming nemen niet alleen de mogelijkheden toe. Ook de financiële verantwoordelijkheid wordt groter. Tigran heeft een jong gezin en is voor een belangrijk deel afhankelijk van zijn inkomen uit onderneming. Daarom is het niet alleen belangrijk om te kijken naar de vraag:
“Kan ik deze investering financieren?”
Maar ook:
“Wat gebeurt er als mijn inkomen tijdelijk wegvalt?”
Wat als je arbeidsongeschikt raakt? Wat gebeurt er bij overlijden? En kan je gezin de hypotheek en andere financiële verplichtingen blijven betalen als het inkomen uit de onderneming wegvalt? Dat zijn misschien geen onderwerpen waar je als ondernemer graag over nadenkt wanneer je net een mooie groeistap gaat zetten. Maar juist op zo’n moment is het verstandig om ze wel mee te nemen.
Van financiering naar een totaalbeeld
Daarom hebben we Tigran ook in contact gebracht met MKB Assurantiehuis. Samen is gekeken naar de risico’s die bij zijn persoonlijke en zakelijke situatie horen. Daarbij is onder andere gekeken naar arbeidsongeschiktheid, overlijden, inkomensverlies en andere gebeurtenissen die grote financiële gevolgen kunnen hebben voor hem en zijn gezin. Zo werd het traject breder dan alleen de financiering van de bedrijfsunit. De financiering maakt de groeistap mogelijk. De juiste risicobeheersing helpt ervoor te zorgen dat die stap ook bij onverwachte gebeurtenissen verantwoord blijft.
Een bedrijfspand kopen als ondernemer: kijk verder dan de koopsom
Het verhaal van Tigran laat zien dat er bij de aankoop van een bedrijfsunit veel meer komt kijken dan alleen de vraag of een financier een bepaald bedrag wil lenen. Je moet onder andere kijken naar:
- de waarde en het type bedrijfsunit;
- de resultaten en ontwikkeling van je onderneming;
- je eigen vermogen;
- eventuele overwaarde op je woning;
- de btw en fiscale behandeling;
- de zakelijke maandlasten;
- de gevolgen voor je privéfinanciën;
- en de risico’s wanneer je inkomen tijdelijk wegvalt.
Voor iedere ondernemer is de uitkomst anders. Een oplossing die voor Tigran passend was, hoeft daarom niet automatisch passend te zijn voor een andere ondernemer. Juist daarom begint een goede financiering met het in kaart brengen van het totale plaatje.
MKB Partnerz: zakelijk en privé met elkaar verbinden
Bij Tigran kwamen uiteindelijk drie expertises samen.
- MKB Finanz voor de financiering van de bedrijfsunit.
- MKB Hypotheken voor de mogelijkheden binnen de bestaande hypotheek en de overwaarde van de woning.
- MKB Assurantiehuis voor de persoonlijke en zakelijke risico’s en de bijbehorende verzekeringen.
Dat is precies de gedachte achter MKB Partnerz. Niet ieder financieel vraagstuk past netjes in één hokje. Bij ondernemers lopen privé en zakelijk vaak door elkaar. De aankoop van een bedrijfspand kan bijvoorbeeld gevolgen hebben voor je privévermogen. Een hypotheek kan onderdeel zijn van de oplossing voor een zakelijke investering. En een groeiende onderneming kan tegelijkertijd vragen om een andere kijk op je persoonlijke verzekeringen. Door die onderdelen met elkaar te verbinden, ontstaat een completer beeld van de financiële situatie van de ondernemer.
Ook plannen om een bedrijfsunit of bedrijfspand te kopen?
Denk je er als ondernemer over om een bedrijfsunit, praktijkruimte of bedrijfspand te kopen? Wacht dan niet tot je een koopovereenkomst hebt getekend om naar de financiering te kijken. Het is verstandig om vooraf inzicht te krijgen in wat financieel mogelijk en verantwoord is. Bij MKB Finanz kijken we naar je onderneming, de investering en de beschikbare financieringsmogelijkheden. Wanneer je privé- en zakelijke situatie met elkaar samenhangen, kunnen ook MKB Hypotheken en MKB Assurantiehuis worden betrokken.
